【理財達人】2535男性看這邊 保險、理財規劃不可少

偶像劇《我可能不會愛你》和《小資女孩向前衝》，因劇情貼近生活而引發大家的共鳴，除了劇中女主角情歸何處成為網路發燒話題，兩劇中三位男主角也成為大家討論的話題。這三位男主角年紀落在25至35歲之間，也反映出這個年齡區間的生活樣貌：分別代表的是都會菁英、白領上班族和社會新鮮人三大族群，您也是在這年齡區間嗎？就讓我們一起針對您的工作類型與生活型態，量身打造理財、保險兩方面的計畫吧！
 
【全國青年財力大調查 基金、股票、儲蓄為三大理財工具】
國泰世華銀行與聯準市調今年針對全台25~35歲男女，進行了「全國青年財力大調查」，調查結果可清楚看出30世代的財富能力、資產與負債比例、理財觀念及投資行為，發現有56.6%的受訪者個人月收入在20,000~39,999元之間，換算年收入約60萬元。但30世代習慣享受生活，有高達67.5%認為自己並不擅長理財；然而，有43.4%願意每月提撥0~9,999元、34.0%願意每月提撥10,000~19,999元做為每月的理財金，可見30世代對理財方式雖然不甚熟悉，但已具備理財意願。
以理財工具來說，台幣存款、外幣存款、基金、股票、黃金與貴金屬、保險、房地產都是30世代會運用的工具，但最常使用的前三名則是基金64.7%、股票42.6%及定存28.3%；關於投資理財訊息的來源，除了年輕人常用的網路67.1%外，親友告知也佔了30.4%，但較具專業度的理財專員與雜誌皆約20%，顯見資訊方便取得與否，是30世代投資理財最主要的考量因素。

主要使用的投資理財工具

類別	人數	佔比
基金	680	64.70%
股票	455	42.60%
台幣定存	302	28.30%
保險	259	24.30%
台幣活存	153	14.30%

投資理財資訊來源

類別	人數	佔比
網路	717	67.10%
親友告知	325	30.40%
電視	287	26.90%
雜誌	233	21.80%
專業理財專員	206	19.30%

【72.4%尚未達成第一桶金的目標】
一般對於第一桶金(100萬元)的夢想門檻，30世代中僅有23.4%是在30歲或之前達到的，高達72.4%尚未達成。進一步觀察，可望於35歲前累積到一桶金的有77.4%，但仍有19.4%要到36~40歲才有機會達到。以達成第一桶金的理財方式來看，有高達56.0%的人會選擇「基金」，而「工作收入」也佔53.0%，可見30世代已經體會到應該同時採取「理財」及「工作」兩方式，才能實踐夢想。

運用哪些投資理財的方式來達到人生中第一個一百萬的目標

類別	人數	佔比
基金	598	56.00%
工作的收入	566	53.00%
股票	427	40.00%
台幣定存	355	33.20%
台幣活存	307	28.70%
保險	308	28.80%

【設定目標 累積第一桶金有動力】
相信您知道理財很重要，認為理財的目的只是累積財富，在此建議您，若有設定具體的理財目標(像是出國留學、結婚、買房、子女教育金、創業等)，因為有了明確目標，就有勇往直前的動力。理財專家盧燕俐建議，理財的第一步，必須先從了解自己做起，包含了解自己的資金能力與風險承受度，才能為自己定下「可以」達成的理財目標。設定目標後要仔細規劃每月儲蓄金額，以每個月定期定額1萬元、年報酬率10%來看，一年連同本金就可以來一趟歐美旅行。不過，在實際進行投資之前，還需完成兩個動作：1.先扣除每個月的必要開銷，2.預留未來可能支出，如果手中資金足夠，又有固定的工作，就能享受比較輕鬆的投資生活了。
 
【先理債再理財 做好資產配置】
國泰世華銀行個人金融執行長彭友倫表示，對於不懂如何理財的新手來說，完整的投資理財入門包含五大步驟：先理債再理財→審視自身風險承擔力→設定理財目標→打造自己的投資組合→定期檢視並做好資產配置。建議30世代的您要問自己，是否真的希望達成自己所設定的財務目標？再三確認與檢視進度，才是達成目標最基本的方法。
 
【經濟條件佳 規劃外幣保單別忽略匯率風險】
除了為自己累積第一桶金需要靠投資與目標設定之外，保險對於在這個年齡區間的您來說，同樣不可忽略。「我可能不會愛你」劇中的丁立威，在外商公司擔任中階主管，代表的是經濟條件佳、追求時尚生活的現代都會菁英。錠嵂保險經紀人台北營業處區經理余婉琴建議，除了檢視自身壽險及意外險是否有足額規劃之外，不妨透過外幣保單或投資型保險商品，規劃自身的財務目標。然而，在規劃外幣保單前，應該要先了解外幣的匯差對投資報酬可能造成的影響，以免造成保單糾紛。
另外，針對常因工作需求而成為空中飛人的社會菁英們，余婉琴亦叮嚀，要注意保險規劃中是否享有海外急難救助服務，以及海外突發疾病是否在承保範圍內，同時亦要留意意外險是否包含航空意外事故加倍賠償等條件，才能提供家人及自己足額保障。
 
【穩定收入但有家庭責任 醫療失能不可少】
最受歡迎的李大仁，代表的是已累積幾年工作經驗的上班族，雖有穩定的收入，但也有照顧家人的責任。余婉琴建議，這種「栽培中的白馬王子」應規劃足額的醫療保障及失能保險，以因應意外或疾病發生後，照顧家人的收入來源。此外，為避免因意外或疾病成殘，應將殘扶金的規劃納入保險計畫中。
至於規劃理想的財務目標，余婉琴建議，風險屬性偏向保守型的上班族，為了避免承擔過高的風險，可選擇全權委託、部分比例保本機制的投資型保險商品。投資型商品手續費的收取方式分為前收型及後收型。前收型於一開始便扣除相關手續費用，因此需要累積較長的投資時間以達到預定的投資報酬，而後收型則是於贖回後一次扣除手續費用。她強調，在選擇投資型保單時，除了要注意手續費外，亦需將投資標的組合及過往績效等列入考量，重要的是，投資型保險商品本質還是在於保障規劃上，切勿對於投資績效有過高的期望。
 
【新鮮人、月光族 預算不高也要投保】
「小資女孩向前衝」中的男主角秦子奇，則是代表剛踏入職場的社會新鮮人，隻身租屋在外，屬於月光族的一群，而此一族群亦是最承擔不起風險的一群。余婉琴建議，先以最精簡的預算規劃基本的保障，以解決風險來臨時可能造成的損失，待有餘裕時，再補強保障不足額的部分。另外，若想趁早開始規劃退休生活，可自行挑選想要投資的基金做為長期投資工具之一，利用保單定期定額扣繳保費的功能，達到自身理想的財務目標，但是，必須要有承擔風險的準備。
 
【步入婚姻後 別忘了調整保單內容】
當白馬王子進入組織家庭的階段時，也別忘了因應人生不同的階段，透過專業的保險從業人員為您分析檢視保單內容，根據資產與收支狀況，來做適度的增減。或可以原投保年齡增加保額，並將另一半變更為受益人，也是負責任的一種表現。
 
偶像劇三大類型男主角的保險建議

	丁立威(白馬王子)	李大仁(栽培中的白馬王子)	秦子奇(未來的白馬王子)
工作及生活型態	外商公司中階主管，經濟條件佳且注重時尚品味，需時常出國出差	普通上班族，有穩定的收入，但是有照顧家人的壓力	剛畢業的社會新鮮人，隻身租屋在外，屬於月光族的一群
保險規劃建議	足額意外險及壽險、外幣保單或投資型商品	足額醫療險及失能險、定期定額扣繳保費的投資型保單	意外險與醫療險、定期定額扣繳保費的投資型保單
保險叮嚀	是否享有海外急難救助 加強海外突發疾病意外險是否有航空加倍等條件 注意外幣匯率風險，了解投資型標的之風險	檢視醫療及失能險的額度能否解決因意外或疾病所造成的殘廢扶助問題	利用保單定期定額扣繳保費的功能，達到自身理想的財務目標

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