【太平洋專欄】彭總裁來了 房貸利率怎麼選？

        彭總裁又來了，關心房市不遺餘力的央行總裁彭淮南這次提出了「小心房貸利率上揚的風險」觀點，市場多認為這是暗示未來利率可能逐步走高，面對這趨勢發展，對房貸戶有什麼影響呢？我們又該如何因應呢？
       
        房貸利率影響了我們每月還款金額的多寡，簡單來說，房貸利率可粗分為固定利率及機動利率兩大類，固定利率顧名思義就是利率固定，不隨市場的變化有所起伏，意思就是未來的20~30年（依照貸款期限），每月繳納的房貸都是一樣的，可以讓房貸戶精準的規劃每月財務收支；相對來說，機動利率則是隨著市場變化上下浮動的。

        至於哪種利率比較好呢？這就牽扯到利率的走向，當市場利率向下走時，就要選擇機動利率，房貸才會隨之調降，減少家庭支出，如果未來利率將會上升，那當然是固定利率划算許多，不會像機動利率跟著市場變動，增加我們的房貸成本；因此判斷未來的利率是上升還是下降，就是房貸繳多繳少的關鍵所在。

        以台灣目前2%左右的利率來說，正處於低檔，但如同彭總裁所提醒「利率不是永遠固定不變，假如變動的時候，你自己要考量將來償債能力」，假設A家庭貸款了500萬元，20年，只還利息的前兩年寬限期每月須繳8,333元，之後則月繳27,583元；若寬限期後的利率上升至2.5%，同樣條件下，每月的房貸金額為28,769元，算算A家庭每月需要多繳1,186元，一年14,232元，十八年下來共需要多付給銀行25萬6,176元，積少成多十分的驚人，因此千萬別小覷彭總裁對我們的喊話。

        若是正準備買房貸款的民眾，建議掌握「333法則」，把每月的房貸金額控制在家庭月收入的1/3以內，為將來的利率升息做好準備，另外，也可以考慮採用固定利率貸款方案，把房貸受利率上漲的影響降到最低；至於現有的房貸戶也別太緊張，目前QE3仍持續進行，利率調升的幅度有限，時間也會拉長，民眾應把握這2~3年期間，開源節流加快還款速度，趁房貸負擔不大時多還點錢才是上上策。