【太平洋專欄】現在可以買房嗎？從房貸看進場好時機

「現在可以買房嗎？」購屋的時機點，是自住客最關心的問題，太平洋房屋副總經理章克勤表示，多數人追高不追低，在房市多頭結束進入轉折之際，買方對市場的信心不足，是交易量陷入低迷的一大關鍵，然觀察現今房市，房價下修，政府又逐步鬆綁相關法規，房貸利率降低，核貸成數增加，對自住買方似乎是利多於弊，可進場購屋的好時機。

根據財團法人金融聯合徵信中心公布的數據， 2015 年第一季到第四季的平均房貸成數，六都皆往上成長，包括台北市、新北市和桃園市， 2015 年第 1 季的核貸成數比同年第4季增加了 2 個百分點，而台中市、台南市及高雄市，也有 1 個百分點的漲幅。

分析 2015 年的平均房貸利率，六都皆呈下滑走勢，桃園市從第 1 季的 2.14 %，減少至第4季的 2.07 %，跌了 0.07 個百分點最多，台南市減少 0.04 個百分點居次，第三則是台中市和高雄市，減少了 0.03 個百分點；章克勤分析，在全球負利率的趨勢下，央行於本月再度降息的可能性大增，寬鬆的貨幣政策，將會刺激資金的流動，有助提升買方的進場意願，且低利率的房貸，對自住客也是相當有利，可以減輕每月的還款支出。

但章克勤也提醒，想要買房子的自住客，尤其是首購族，與其追求低利率房貸，還是要節省開銷努力存頭期款，減少貸款金額更為實惠，以貸款 500 萬元，年限 20 年，利率 3 %計算，每月房貸金額 27,730 元，但只要多存 10 萬元，把貸款降至 490 萬元，每月房貸金額即減少至 27,175 元，若是貸款 500 萬元，則需要與銀行談到低上近一碼，也就是 2.777 %的利率，才能把還款金額同樣降至 27,175 元，可見減少借款金額對買方會更為划算。

除了提高自備款金額外，在挑選房貸時，也可選擇能夠優先償還本金的銀行，章克勤表示，大部分房貸都屬本息平均攤還，在還款的前幾年，利息多本金少，如能在前兩至三年優先償還本金，那就能有效降低利息，減少總還款金額，對買方是種先苦後甘的還款方式。