減輕房貸壓力_6_大方法

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想要減輕房貸壓力，第一步得尋找房貸利率最便宜的銀行；其次，為了降低利息總支出，盡量在貸款前幾年，努力賺錢存錢，償還部分本金；對於每個月都有結餘的人，還可以選擇抵利、雙周繳房貸，利用活存抵掉房貸利息，貸款人還要保持主動、積極的精神，才能有效減輕房貸壓力。

方法1　貨比三家　找最便宜利率

房貸期限動輒20～30年，貸款利率差一點，每個月要繳交的利息差很多，首要尋找提供政府優惠房貸的銀行，至少250萬元（台北市以外限額220萬元）的房貸，已經爭取到最便宜的利息。

接下來，則要比較銀行提供房貸的利率高低，對於超額的部分，依然要透過銀行貸款，那家銀行提供的利率最優惠，可以作為選擇的參考。

如果超額的金額不高，則要進一步了解銀行願意提供的寬限期有多長，基本上，對於額度較低的超額貸款，還不至於花20年的時間償還，所以，可以選擇還息不還本寬限期間較長的銀行，加上銀行提供的利率相對又較優惠，預期自己可以在寬限期內還清超額貸款，對貸款者較有利。

消費者平時就要多留意利率訊息，及各銀行推出的貸款方案，以備不時之需，還有各壽險公司也有針對保戶，提供優惠房貸專案，需申請房貸的消費者，可靈活運用。

方法2　用活存抵利息

因應市場需求，愈來愈多銀行提供抵利型房貸，房貸客戶存在活存裏面的存款，可以用來抵減房貸利息，有效減輕房貸壓力。

一般人多多少少在銀行裏擺一些零用金，有時候也有大筆資金進帳，但這些不確定的資金，大都擺在活存帳戶裏，沒有發揮具體的效能；現在，銀行為爭取房貸客戶，對於客戶放在活存裏的游資，也可以用來抵掉房貸利息，這對於做生意的商家老闆、股票族…等資金調度靈活者而言，不失為一項好選擇。

抵利型房貸也很適合每個月有結餘的客戶，例如每個月有個5,000元、10,000元的客戶，銀行會將這筆錢視同你已經還了房貸，直接將房貸總額扣掉5,000元 10,000元，原本房貸利息依400萬元計算，現在依399萬元計息，房貸利息在無形中減少了，經年累月下來，因而提早還清房貸。

依銀行估算，如果每個月結餘5,000～10,000元，再加上年終獎金等大額還款，選擇抵利型房貸，平均可提早5～8 年清償房貸，以上述400萬元的房貸為例，每個月繳22,000元房貸，若能提早5年清償房貸，將省下可觀的利息。

方法3　雙周繳　提早還清房貸

也有部分銀行提出雙周繳的房貸繳款方式，房貸客戶每周繳交的房貸總額不變，但由於雙周繳，每月前雙周繳房貸，等於提早雙周降低房貸本金，無形中，協助房貸客戶提早清償房貸。

雙周繳的繳款方式，要搭配抵利型房貸使用，因為每個月前2周繳的房貸，已提前償還本金，如此，就可以省下2星期的利息，經年累月下來，即可達到長期節省利息的效果。

方法4　把握房貸前3年 償還部分本金

由於國人生性勤儉，平均償還房貸年限7年，因此，各銀行都會把握房貸前幾年，客戶資金最緊的時候，來賺房貸利息；一般來說，房貸第1年，利息占6成以上，假設每個月繳20,000萬元房貸，其中12,000元在付利息，本金只還了8,000元。所以，房貸客戶若要有效減輕利息負擔，最好能在貸款前幾年，儘量湊出一筆資金，能還多少本金算多少，否則，很難減輕房貸壓力。

事實上，銀行為避免客戶提早還款，會在貸款契約上註明提早還款需罰違約金，銀行以綁約2～3年的方式，確保賺到客戶的利息。

針對這個現象，房貸客戶在簽約前必須詳閱契約書，也可以要求銀行不要綁約，或者縮短綁約時間為1年，房貸客戶唯有主動爭取權益保障，才能減輕自己的房貸壓力，絕大多數銀行並不會主動減輕客戶的房貸壓力。

方法5　向家人借貸　共謀雙贏

選擇運用抵利型房貸抵掉利息，也可以與家人商量，將家人存在銀行定存資金，轉進房貸免息的帳戶，直接抵掉房貸利息。

不過，自己仍要支付利息給家人，為了取得家人的同意，可以提供優於銀行定存的利率給家人，以目前銀行一年期定存利率2.5％左右，抵利型房貸利率在3％以上，房貸戶可以支付給家人優於銀行一年期定存利率，讓家人多賺些利息；自己則因為撥入帳戶的大筆資金，而抵掉房貸利息，雙方互贏，各得其所。

方法6　利率槓桿操作　賺利差

更靈活的操作者，透過利率槓桿操作，不但借到最便宜的房貸，還轉向投資賺一筆，堪稱最擅長減輕房貸壓力的贏家。

「有錢就是贏家」，如果已累積一筆資金，不見得全部還清房貸，尤其是已經借到最便宜的政府優惠房貸，房貸客戶若不能在貸款前3年累績到一筆錢還本金（為減輕利息支出而還款），在貸款第7年以後，就不急著還本金了。

其實，到了貸款後期，主要是在還本金，此時，若已累績到一筆錢，不如將這筆資金轉向固定收益資產，以美元定��為例，年息5.25％，比優惠房貸年息還高一倍，可以選在台幣升值的時候匯出存美元定存，不但風險低，還可以賺利差。其他固定型收益還有海外債券型基金與高配息股票，端視房貸客戶的投資操作能力，決定資金調度方向。