籌措裝潢資金_3_管道

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目前市面上最便宜的裝潢貸款，首推政府輔助勞工修繕貸款，利率與勞宅貸款一樣低，目前年息在 2.3％以下；其次，則要運用房貸來籌裝潢資金，因為有房屋抵押，以房貸利率計價，利率在3％上下；最貴的是貫上「裝潢」兩個字的裝潢貸款，因為沒有房屋擔保，視同信用貸款，利率拉高到7％上下。

管道1　善用房貸來裝潢

目前市面上，可以將裝潢預算納入房貸總額內，在申辦房貸時，將裝潢金額加總在房貸內，以一般房貸的貸款成數8成來估算，都可以順利貸到房貸，自由運用，等於使用最便宜的房貸利率，來裝潢房子。

如果房貸成數已達8成，那就要與銀行商量商量，基本上，銀行已經同意借出房價8成的貸款給屋主，大都不會拒絕再多借個1～2成的房價，給屋主裝潢新屋，不過，由於貸款成數已超過8成，因此，超過8成的部分，貸款利率比房貸利率高一些。

此外，銀行為確保債權，最高抵押權不會超過120％，以市價500萬的房子為例，最高抵押權設定為600萬元，想要借錢裝潢房子的屋主，可以參考抵押權設定標準，不過，能否借到最高抵押權120％，銀行還要評估屋主的還款能力，以及房屋的價值。

管道2　裝潢貸款利率7％上下

目前市面上審核裝橫貸款的標準，大都以房貸金額為參考依據，一般來說，裝潢金額不會超過房貸金額的2成，以房貸500萬元為例，裝潢金額以100萬為限（500萬的2成），而且，提供裝潢貸款的銀行，還會設定裝潢貸款的上限，例如：政府補助勞工修繕貸款的上限為50萬元，一般銀行提供裝潢貸款的金額為 150萬元…等貸款金額限制。

除了勞工修繕貸款的利率與勞宅貸款的利率一樣外，對於沒有擔保品的裝潢貸款，貸款利率比有擔保品的房貸利率高，觀察市面上提供的裝潢貸款利率水平，貸款前半年的利率約在4％～5％，進入第7個月，裝潢貸款利率在7％上下，一般貸款期限為7年。

管道3　借長還短　節省利息

為節省利息負擔，有裝潢需求的屋主，最好利用便宜的房貸來裝潢房子，可以視個人資金狀況，決定房貸的貸款成數（一般最高可借到8成），讓手邊自有安全基金充足些，以備不時之需。

而且，房貸期限長達20～30年，延緩屋主每個月的利息負擔，屋主可以選擇不綁約的銀行，在貸款前半年至第1年間，要求先還利息不還本金，實際上，屋主隨時手邊累績一筆資金，都可以先償還本金，不會被銀行罰違約金。

運用「借長還短」的方式，在房貸前幾年，即可還清裝潢的借款，甚至於部分房貸本金也可以清償，有效減輕房貸利息負擔，也借到最便宜的裝潢金，一舉兩得。

目前房貸市場競爭激烈，房貸利率相常優惠，以大型行庫的房貸利率為例，對於還款能力最「優質」客戶，貸款前半年的利率壓到2.16％，比政府補助勞工建購住宅貸款還低；第7個月起房貸利率在2.45％～2.99％，也比優惠房貸便宜，只要民眾靈活運用，不愁借不到便宜的裝潢金。