裝潢貸款精打細算

裝潢貸款精打細算 0

<<上層標籤：房貸理財

目前市面上最便宜的裝潢貸款，首推政府輔助勞工修繕貸款，利率與勞宅貸款一樣低；其次，則要運用房貸來籌裝潢資金，因為有房屋抵押，以房貸利率計價，利率在3%上下；最貴的是貫上「裝潢」兩個字的裝潢貸款，因為沒有房屋擔保，視同信用貸款，利率拉高到7%上下。

想要借錢裝潢房子，基本上，以房貸的利率最便宜，只要房屋貸款成數還不到8成的屋主，都可以與銀行商量。多貸一筆錢出來裝潢房子，基本上，銀行已借出數百萬元給你買房子了，大都願意再借個幾十萬元給屋主裝潢房子。

方法1　善用房貸來裝潢

在卡債事件爆發後，有房子抵押擔保的房貸客戶，由於債權穩固，愈來愈受銀行歡迎，屋主與銀行談判的空間也比以前大，除了房貸業務之外，許多銀行推出裝潢貸款爭取客戶，方便屋主一次購足。

目前市面上房貸利率在3%上下，對於自有資金較充足的屋主，可以將裝潢預算納入房貸總額內，在申辦房貸時，將裝潢金額加總在房貸內，以一般房貸的貸款成數8成來估算，都可以順利貸到房貸，自由運用，等於使用最便宜的房貸利率，來裝潢房子。

如果房貸成數已達8成，那就要與銀行商量商量，基本上，銀行已經同意借出房價8成的貸款給屋主，大都不會拒絕再多借個1～2成的房價，給屋主裝潢新屋，不過，由於貸款成數已超過8成，因此，超過8成的部分，貸款利率比房貸利率高。

此外，銀行為確保債權，最高抵押權不會超過120％，以市價5萬的房子為例，最高抵押權設定為6 萬元，想要借錢裝潢房子的屋主，可以參考抵押權設定標準，不過，能否借到最高抵押權120％，銀行還要評估屋主的還款能力，以及房屋的價值。

方法2　裝潢貸款利率7％上下

目前市面上審核裝橫貸款的標準，大都以房貸金額為參考依據。一般來說，裝潢金額不會超過房貸金額的2成，以房貸5 萬元為例，裝潢金額以1 萬為限（5 萬的2成），而且，提供裝潢貸款的銀行，還會設定裝潢貸款的上限，例如：政府補助勞工修繕貸款的上限為50萬元，一般銀行提供裝潢貸款的金額為150萬元……等貸款金額限制。

除了勞工修繕貸款的利率與勞宅貸款的利率一樣外，對於沒有擔保品的裝潢貸款，貸款利率比有擔保品的房貸利率高，觀察市面上提供的裝潢貸款利率水平，貸款前半年的利率約在4％～5％，進入第7個月，裝潢貸款利率在7％上下，一般貸款期限為7年。

方法3　借長還短 節省利息

為節省利息負擔，有裝潢需求的屋主，最好利用便宜的房貸來裝潢房子，可以視個人資金狀況，決定房貸的貸款成數（一般最高可借到8成），讓手邊自有安全基金充足些，以備不時之需。

而且，房貸期限長達20～30年，延緩屋主每個月的利息負擔，屋主可以選擇不綁約的銀行，在貸款前半年至第1年間，要求先還利息不還本金，實際上，屋主隨時手邊累積一筆資金，都可以先償還本金，不會被銀行罰違約金。運用「借長還短」的方式，在房貸前幾年，即可還清裝潢的借款，甚至於部分房貸本金也可以清償，有效減輕房貸利息負擔，也借到最便宜的裝潢金，一舉兩得。

目前房貸市場競爭激烈，房貸利率相常優惠，以大型行庫的房貸利率為例，對於還款能力最「優質」客戶，貸款前半年的利率壓到2.16％，比政府補助勞工建購住宅貸款還低；第7個月起房貸利率在2.45％～2.99％，也比優惠房貸便宜，只要民眾靈活運用，不愁借不到便宜的裝潢金。

1. 銀行有針對裝潢所做的貸款，但相較於其它貸款，利率較高。

2. 用房貸來籌裝潢資金，因為有房屋抵押，以房貸利率計價，利率在3%上下。

3. 運用貸款裝修要慎選貸款種類才能真正達到省錢的目的。

4. 若真的裝潢費用不足，可以透過銀行貸款來解決。

Tips：勞工修繕貸款　利率最便宜

只要是勞保年資累計滿三年以上，都可以申請勞工修繕住宅貸款，貸款利率與政府補助勞工建購住宅貸款一樣，都是2.8%，96年3月1日起，政府為減輕勞工負擔，將利率調降到2.267%，為市面上最便宜的裝潢貸款。

目前勞宅貸款利率是依據郵局2年期定儲利率加碼0.575%，明年3月1日起，依照郵局2年期定儲利率加碼0. 042%計價，為勞工減輕不少利息負擔。

不過，勞委會規定，勞宅貸款與勞工修繕貸款不可以重覆使用，已經申請勞宅貸款者，不可再申請勞工修繕貸款；已經申請修繕貸款者，不可再申辦勞宅貸款。

目前政府補助勞工修繕住宅貸款，每戶最高金額為50萬元，每年開放3千戶勞工申請；至於政府補助勞工建 住宅貸款，每戶申請金額最高220萬元，每年提供2萬名額，11月14日開放申請95年勞宅貨款，必須勞保年資滿1年，本人與配偶名下沒有房子，才符合基本申請資格。